妙妙的異想世界

 一般來說，房貸的流程大致如下：             

申請

估價

審核

對保

設定

撥款

一、申請

 當您決定購買房子，與仲介代書簽定買賣契約，您可以依據資金需求決定

貸款的額度（通常為買賣價7~8成），再與銀行的房貸部門聯繫。由於近年

來金融商品的快速發展，房貸各產品利率相差不大，但功能卻變得相當多

樣化，房貸專員將為您介紹詳細的房貸產品內容及申辦應準備的文件，您

可以根據個人或家庭的財務規劃與需求，選擇適合自己的房貸產品。

二、估價

      提出房貸的申請之後，銀行會根據房屋的坪數、座落區域、及周邊生活機

能…等因素進行不動產估價，一般來說將參考房屋買賣的成交價格來決定

可以申貸的金額。

三、審核

      當銀行取得借款人及保證人的基本資料並完成不動產估價後，將進行案件

的審核，銀行通常會根據顧客的基本條件、還款來源、不動產估價…等因

素，決定貸款案件的准駁與否。

四、對保

 所謂「對保」，就是與銀行簽訂借款契約的意思。當房貸申請經銀行核

准後，房貸專員或代書將與借款人聯絡，並約定對保時間，借款人可以

安排自己方便的時間，在銀行進行對保手續，對保當天需由借款人及保

證人親自前往約定地點，房貸專員並會幫借款人辦理開戶手續，作為日

後撥款及繳款時的帳戶。

五、設定

對保完成至撥款前，還需要經過抵押權設定的程序，抵押權設定的金額

為貸款金額的1.2倍。

六、撥款

      抵押權設定完成後，即可隨時準備交屋撥款，在撥款前，銀行會幫顧客

確認是否已為不動產投保火險與地震險，這部分的保費需由借款人負擔

，目前保險為一年續約一次，每年保險到期時銀行會通知顧客續保，一

直到顧客清償完所有貸款為止。

      當代書通知銀行確定的交屋時間後，銀行專員會在撥款當天以電話向顧

客確認，再依程序處理撥款事宜。撥款後借款人與銀行的權利與義務關

係即開始生效，借款人只需要每個月定期將應繳金額存入帳戶內，貸款

本息將從借款人帳戶中自動扣繳。

申請房貸所需準備的文件包括：借款人及保證人的身分證影本、戶口名

簿影本、所得證明（如扣繳憑單、報稅證明、薪資單、薪轉存摺…等）

、買賣契約書影本、謄本影本（包含土地與建物）或不動產權狀影本等

，這些資料將提供給銀行作為房貸估價和審核時的參考文件。              

違約金的收取依不同銀行的規定而各不相同，本行房貸顧客在利率優惠

期間內提前還款並不需要繳付違約金，但若是還清貸款並塗銷抵押權，

則需要支付違約金。此違約條款只是為了防止投資客利用銀行資金買賣

房屋套利，對大多數購買房屋自住的消費者而言，在兩年內清償所有貸

款的機率並不大，因此影響有限。