妙妙的異想世界

【廖芸婕╱台北報導】天災人禍頻仍，維護居家安全不可掉以輕心，購屋時，如於申辦房貸時一併辦理「住宅火災及地震基本保險」，則多一份保障。專家提醒，為避免事故發生後，理賠金額與實際損失落差大，投保時應謹慎估算房屋價值，足額投保。

從2002年4月起，政府即規定購買住宅火險須同時投保地震基本險，1年1保。火險的承保範圍通常包含建物、裝潢以及屋內的動產；地震險則只涵蓋建物本身，且通常房屋全倒或半倒，才獲理賠。民眾投保前宜詢問清楚，以免發生事故後索賠無門。

對於承保範圍及標的物認定，常是火險、地震險理賠爭議所在。國泰產險火險部經理余盛源表示，民眾投保住宅火險一定要先明白自身需求，足額投保，才不會在意外事故發生時驚覺保險無法理賠。
以火險為例，保險標的通常不包含頂樓加建、防火巷加建處所，民眾如有增建加蓋區域，在規劃住宅火險保單時，可約定加保附加建築部分；動產部分，珠寶、股票、藝術品等貴重且難以鑑價的物品，以及停放在屋內的車輛，都不在承保範圍。

地震險部份，泰安產物保險整合行銷部副理曾憲章則舉例，如建物因地震產生裂縫，經判斷損失金額只達本體造價30~40%，未達不堪居住、須拆除重建、非經修建不能居住（且修復費用為重置成本50%以上）的理賠門檻，通常就須投保相關特定險種，才可獲得理賠。
此外，民眾以房屋作為擔保品申貸時，銀行為保障債權，要求投保火險地震險的保額多半就是貸款的總金額。然而，1000萬元的房屋如貸款7成，遭遇火災導致全損，最後也只能獲得700萬元的理賠。
因此，建議民眾估算房屋具體價值，勿為了應付貸款需求而「不足額」投保。

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